尚福林：推動小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級
2013-06-04
當前，中國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期。面對外部環(huán)境的變化和內(nèi)在發(fā)展的要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)也面臨著轉(zhuǎn)型的壓力。黨中央、國務(wù)院把支持小微企業(yè)發(fā)展作為推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的必要舉措。小微企業(yè)這片廣闊的藍海，已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)探索轉(zhuǎn)型的普遍選擇。近年來，監(jiān)管部門引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷深化認識，加強創(chuàng)新，在提高小微企業(yè)金融服務(wù)能力的同時，自身也取得了長足進步。在小微企業(yè)和銀行業(yè)金融機構(gòu)都在加快轉(zhuǎn)型升級的背景下，如何繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)，引領(lǐng)銀行業(yè)金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟健康發(fā)展，是監(jiān)管部門和銀行經(jīng)營管理者面對的重要課題。
銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)實現(xiàn)四個優(yōu)化
近年來，通過監(jiān)管部門的政策引領(lǐng)與支持，各類銀行業(yè)金融機構(gòu)著力優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略、信貸結(jié)構(gòu)、機構(gòu)體系、服務(wù)能力，小微企業(yè)金融服務(wù)成效十分明顯。
優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略
銀監(jiān)會堅持以商業(yè)可持續(xù)原則引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)，并出臺了一系列差異化的監(jiān)管政策，加強正向激勵。在監(jiān)管引領(lǐng)下，越來越多的商業(yè)銀行從戰(zhàn)略高度理解和認同了小微企業(yè)金融服務(wù)的意義，并將其確立為轉(zhuǎn)型的重要途徑。
國有大型銀行調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為新的增長點，率先引進國外先進模式，與自身機制、網(wǎng)點、人力優(yōu)勢相結(jié)合，發(fā)揮著小微企業(yè)金融服務(wù)的主渠道作用。中小銀行堅持差異化、特色化發(fā)展道路。一些股份制銀行在二次轉(zhuǎn)型中將小微企業(yè)列為戰(zhàn)略重點，加大資源投入和創(chuàng)新力度。許多城市商業(yè)銀行明確“立足當?shù)?、立足基層、立足社區(qū)”的市場定位，將小微企業(yè)作為主要服務(wù)對象和信貸支持重點。僅以民營經(jīng)濟發(fā)達、小微企業(yè)活躍的浙江地區(qū)為例，浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行等90%以上的客戶都是小微企業(yè)，既支持了地方經(jīng)濟，也初步破解了經(jīng)營同質(zhì)化的困局。
優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大信貸投放一直是監(jiān)管部門推動小微企業(yè)金融服務(wù)工作的重要目標。特別是2008年國際金融危機爆發(fā)，小微企業(yè)受到的沖擊較為劇烈。銀監(jiān)會及時提出“兩個不低于”目標（即小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量不低于上年），督促銀行業(yè)加大對小微企業(yè)的信貸投放，并明確了“打好基礎(chǔ)、突出實業(yè)、科技為先”的指導(dǎo)思想，要求銀行業(yè)將信貸資源向科技型小企業(yè)、重點領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)小企業(yè)和單戶貸款余額500萬元以下的微型企業(yè)傾斜。近年來，小微企業(yè)貸款穩(wěn)健增長。主要表現(xiàn)在：
“質(zhì)”“量”齊頭并進。貸款總量順利實現(xiàn)“兩個不低于”的目標，不良貸款率和不良貸款余額持續(xù)下降，對銀行信貸質(zhì)量的改善起到了積極作用。
占比逐年攀升。銀行業(yè)金融機構(gòu)的小微企業(yè)貸款占其全部貸款的比重從2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)的小微企業(yè)貸款占到其全部貸款的半壁江山。
地區(qū)差距縮小。中西部部分地區(qū)小微企業(yè)貸款持續(xù)高速增長，體現(xiàn)了銀行業(yè)與當?shù)亟?jīng)濟共生共榮的良性互動。
行業(yè)分布合理。2012年末數(shù)據(jù)顯示，超過75%的小微企業(yè)貸款投向了制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸業(yè)等國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)和民生領(lǐng)域，銀行信貸資金服務(wù)實體經(jīng)濟、夯實穩(wěn)健經(jīng)營基礎(chǔ)的效果更加突顯。
優(yōu)化機構(gòu)體系
完備有序的機構(gòu)體系是小微企業(yè)金融服務(wù)的基石，也是銀行業(yè)落實轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的支點。各級監(jiān)管部門著力引導(dǎo)不同類型的商業(yè)銀行根據(jù)自身小微企業(yè)戰(zhàn)略定位與管理水平加強機構(gòu)建設(shè)，做到層次分明、重點突出，并通過設(shè)立專營機構(gòu)，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化水平。
推動大型銀行發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢。大型銀行網(wǎng)點分布廣泛、人員儲備充足、信息技術(shù)先進，為服務(wù)小微企業(yè)奠定了良好基礎(chǔ)。在監(jiān)管引導(dǎo)下，大型銀行在基層網(wǎng)點配備小微企業(yè)專業(yè)團隊，并將面向小微企業(yè)集中區(qū)域的網(wǎng)點改造為專營支行、特色支行。同時，借助強大的中后臺技術(shù)，實現(xiàn)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)快速高效處理。
推動中小銀行建設(shè)專營機構(gòu)。自2008年銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的指導(dǎo)意見》以來，已有100多家商業(yè)銀行設(shè)立了不同形式的專營機構(gòu)，專門為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。如招商銀行在蘇州成立離行式的小企業(yè)信貸中心，并在全國設(shè)立36家分中心。民生銀行將所有支行納入小微企業(yè)專營體系，由總、分行小微金融部垂直管理，實現(xiàn)“商戶進支行，商戶進柜臺”。浙商銀行對專營機構(gòu)提供優(yōu)惠的行內(nèi)資金拆借利率，并對新成立的專營網(wǎng)點給予專項費用補貼。
推動農(nóng)村金融機構(gòu)合理布局。為服務(wù)縣域經(jīng)濟和涉農(nóng)小微企業(yè)，銀監(jiān)會著力推進以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)。截至2012年末，全國已組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)939家，其中村鎮(zhèn)銀行876家。小微企業(yè)貸款占村鎮(zhèn)銀行全部貸款的70%以上。
優(yōu)化服務(wù)機制
小微企業(yè)金融需求的特殊性，決定了銀行業(yè)過去以規(guī)模擴張為導(dǎo)向的發(fā)展方式在這一領(lǐng)域難以為繼，需要銀行對服務(wù)機制進行全面改進和優(yōu)化。銀監(jiān)會提出“六項機制”和“四單原則”，推動商業(yè)銀行按照市場規(guī)律和商業(yè)化運作模式開展小微企業(yè)金融服務(wù)，并鼓勵商業(yè)銀行立足于小微企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的運行規(guī)律及資金需求特點，探索創(chuàng)新高效服務(wù)小微企業(yè)的機制，并全面提升服務(wù)能力。
內(nèi)部管理取得長足進步。在“六項機制”和“四單原則”指引下，商業(yè)銀行不斷完善小微企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)部制度、流程、系統(tǒng)、隊伍。如招商銀行基于大數(shù)法則打造了決策引擎系統(tǒng)，運用風(fēng)險識別和量化技術(shù)，對小微企業(yè)客戶實現(xiàn)批量化風(fēng)險管理策略。包商銀行開發(fā)出基于現(xiàn)金流的單人單戶分析技術(shù)，在授信審批環(huán)節(jié)對客戶的財務(wù)信息和非財務(wù)信息進行邏輯交叉驗證。浙江泰隆商業(yè)銀行建立泰隆學(xué)院，結(jié)合崗位鍛煉、以老帶新，形成較為完整的小微企業(yè)金融服務(wù)人才培養(yǎng)模式。
業(yè)務(wù)模式取得長足進步。如中國銀行、建設(shè)銀行引入信貸工廠模式，前臺名單式批量營銷，中后臺集中進行標準化審批維護，以集約化、規(guī)?；姆绞椒?wù)小微企業(yè)。一些股份制銀行面向商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等小微企業(yè)集群客戶，根據(jù)行業(yè)特色定制服務(wù)方案。許多小型銀行積極探索社區(qū)銀行模式，利用地緣、人緣、親緣優(yōu)勢，注重收集分析非標準化信息，破解小微企業(yè)貸款信息不對稱的難題，并通過延長網(wǎng)點營業(yè)時間、掃街式營銷、深入生產(chǎn)經(jīng)營一線做貸前調(diào)查等形式，為小微企業(yè)提供貼身服務(wù)。
產(chǎn)品開發(fā)取得長足進步。特色化的金融產(chǎn)品是銀行服務(wù)能力的集中體現(xiàn)。根據(jù)小微企業(yè)融資需求特點，各商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，涌現(xiàn)出一批有代表性的產(chǎn)品。如，解決小微企業(yè)抵押物瓶頸的無形資產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品、支持小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的綠色節(jié)能信貸產(chǎn)品、簡化小微企業(yè)貸款手續(xù)的網(wǎng)絡(luò)貸、手機金融IC卡等產(chǎn)品、提供貸款、理財、結(jié)算一攬子服務(wù)的綜合金融卡產(chǎn)品等。
當前小微企業(yè)金融服務(wù)面臨三大考驗
2012年以來，隨著全球經(jīng)濟形勢的波動和銀行業(yè)自身經(jīng)營情況的變化，小微企業(yè)金融市場出現(xiàn)了一些新情況，對深化小微企業(yè)金融服務(wù)、加快自身轉(zhuǎn)型提出新的考驗。
小微企業(yè)貸款風(fēng)險上升的考驗。小微企業(yè)由于自身經(jīng)營管理缺陷和融資能力不足，貸款風(fēng)險相對較高。目前全國小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業(yè)貸款不良率是平均水平的近四倍。由于宏觀經(jīng)濟增速放緩和產(chǎn)業(yè)升級的雙重壓力，小微企業(yè)經(jīng)營困難加劇，部分地區(qū)貸款風(fēng)險有上升趨勢。
小微企業(yè)融資需求多元化的考驗。經(jīng)濟波動中的小微企業(yè)正如大浪淘沙，加劇了優(yōu)勝劣汰的進程。經(jīng)受住這一輪洗禮后，優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)將激發(fā)出更加多元化的融資需求。如跨產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)需要大額啟動資金支持；制造型企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)和技術(shù)改造需要長期貸款周轉(zhuǎn)；出口型企業(yè)隨著貿(mào)易額擴大，需要銀行提供貿(mào)易融資、跨境結(jié)算、匯率避險等服務(wù)。對于這類小微企業(yè)，單一的發(fā)放貸款已不能滿足其需求。
小微企業(yè)金融服務(wù)市場競爭日趨激烈的考驗。在監(jiān)管部門政策激勵和有關(guān)方面的共同努力下，目前銀行業(yè)總體上開展小微企業(yè)金融服務(wù)積極性很高，服務(wù)水平明顯上升。但部分銀行在戰(zhàn)略定位上尚未樹立差異化、特色化的經(jīng)營理念，專業(yè)化機制和體制建設(shè)落實還不到位，也缺乏對市場和自身的了解，專業(yè)水平有限，服務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計出現(xiàn)簡單趨同的苗頭，導(dǎo)致市場競爭力不足。而互聯(lián)網(wǎng)、電商等新興的第三方機構(gòu)憑借掌握信息流和物流的優(yōu)勢，也加入對小微企業(yè)客戶的爭奪，小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的競爭日趨激烈。
繼續(xù)推進小微企業(yè)金融服務(wù)的四項舉措
下一階段，監(jiān)管部門將把“提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面”作為工作目標，并繼續(xù)推動配套政策和外部制度環(huán)境的改善，從增供給、強服務(wù)、防風(fēng)險、筑合力四個層面，更好地推進小微企業(yè)金融服務(wù)。
增加供給
監(jiān)管部門和銀行機構(gòu)要想小微企業(yè)之所想、急小微企業(yè)之所急，制定差異化的監(jiān)管政策和信貸政策，不斷增加小微企業(yè)金融供給，滿足小微企業(yè)信貸需求。
機構(gòu)供給。鼓勵銀行機構(gòu)增設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)，引導(dǎo)網(wǎng)點向基層延伸、向薄弱區(qū)域和空白點延伸。增設(shè)服務(wù)縣域經(jīng)濟與“三農(nóng)”領(lǐng)域小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。
信貸供給。銀行機構(gòu)要單列年度小微企業(yè)信貸計劃，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和資金計劃，不斷加大對小微企業(yè)的信貸傾斜，持續(xù)增加信貸供給。
優(yōu)惠政策供給。允許符合條件的小微信貸降低資本占用、支持符合條件的機構(gòu)發(fā)行專項小微企業(yè)金融債、優(yōu)先選擇小微金融成效顯著的機構(gòu)進行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點等。
加強服務(wù)
各級監(jiān)管部門將進一步做好監(jiān)管引導(dǎo)、政策研究等工作，激發(fā)銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)生動力，以專業(yè)化、綜合化、差異化為目標，提高與小微企業(yè)金融需求特點相匹配的專屬服務(wù)能力。
專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要進一步落實“六項機制”，加大小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的建設(shè)、管理和資源配置力度。做實專營機構(gòu)，做好小微企業(yè)特色分支行，強化專業(yè)人才隊伍的培訓(xùn)建設(shè)，積極推進小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。
綜合化服務(wù)。商業(yè)銀行要根據(jù)小微企業(yè)不同發(fā)展階段的金融需求特點，由單純提供融資服務(wù)轉(zhuǎn)向提供集融資、結(jié)算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)；要根據(jù)小微企業(yè)產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)上不同的金融需求，提供一攬子、全方位、綜合化的金融服務(wù)方案。
差異化服務(wù)。商業(yè)銀行要結(jié)合自身的特點和優(yōu)勢，在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域開展差異化競爭，以提高服務(wù)能力和水平。大型銀行要繼續(xù)深化改革，發(fā)揮網(wǎng)點、人力和技術(shù)優(yōu)勢，提高小微企業(yè)金融服務(wù)效率，切實踐行社會責任；中小銀行要將改進小微企業(yè)金融服務(wù)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結(jié)合，科學(xué)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點支持小微企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；新型農(nóng)村金融機構(gòu)要進一步加大對涉農(nóng)小微企業(yè)的金融支持力度。
防控風(fēng)險
針對當前國內(nèi)外市場環(huán)境變化，個別地區(qū)和行業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險暴露增加、不良貸款反彈的情況，小微企業(yè)金融服務(wù)要遵循市場原則，做好三項前瞻性工作：
主動防范風(fēng)險?？茖W(xué)把握小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理的客觀規(guī)律，將風(fēng)險防范從被動防御轉(zhuǎn)向主動進攻。當前，要及時調(diào)整完善小微企業(yè)客戶甄別技術(shù)和信貸管理文化，創(chuàng)新服務(wù)方式、信貸產(chǎn)品、管理流程、貸款利率定價機制，提高風(fēng)險防控的前瞻性、主動性。
及早化解風(fēng)險。力爭做到對小微企業(yè)信貸風(fēng)險早預(yù)警、早識別、早處置。對潛在的重點風(fēng)險和苗頭性、趨勢性風(fēng)險隱患，要提高敏銳性，重點加強監(jiān)測和管理。要堅持在發(fā)展中防范和化解風(fēng)險，支持小微企業(yè)發(fā)展，推動小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。
審慎科學(xué)開展創(chuàng)新。小微企業(yè)的創(chuàng)新活動必須務(wù)實推動，穩(wěn)中求進，要統(tǒng)籌創(chuàng)新發(fā)展和合規(guī)風(fēng)控，提升合規(guī)管理和風(fēng)險控制能力。各商業(yè)銀行要有效跟蹤、研判和管理創(chuàng)新活動中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，要健全風(fēng)險隔離措施，把風(fēng)險控制在自身可承受的范圍內(nèi)，切實防止風(fēng)險外溢形成系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險。
共筑合力
小微企業(yè)金融服務(wù)從來不是銀行業(yè)的“獨角戲”，而是政府、企業(yè)、社會團體等多方力量各司其職、各盡所能的“協(xié)奏曲”。我們期待進一步推動形成小微企業(yè)金融發(fā)展合力，在三個方面取得突破：
有效的財政資金和信貸資金配套使用方式。充分發(fā)揮財政資金的主動性、引導(dǎo)性和帶動性，通過建立貸款風(fēng)險補償制度、增加財政貼息資金、增加擔保公司資本金、減免稅收等多種方式，進一步引導(dǎo)信貸資金投向經(jīng)濟社會發(fā)展所需要的領(lǐng)域。
多元化的小微企業(yè)融資模式。小微企業(yè)融資渠道要從單純的債務(wù)融資向多元化融資模式轉(zhuǎn)變。要更加充分地利用股票市場、公募基金、私募基金、風(fēng)險投資基金等渠道融資，推動解決小微企業(yè)“借不到、借不起、借不長”等問題。
共享的小微企業(yè)信用信息平臺。構(gòu)建信用體系信息共享平臺，充分發(fā)揮人民銀行已有的企業(yè)和個人征信平臺的作用，并在不斷充實完善人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的同時，破除部門利益障礙，整合工商、稅務(wù)、電力、海關(guān)等各部門信息，增加小微企業(yè)的非信貸公共信息及小微企業(yè)主信用信息，形成統(tǒng)一的平臺，共同提升金融支持小微企業(yè)的質(zhì)效。
回顧我們走過的歷程，小微企業(yè)金融服務(wù)事業(yè)與中國銀行業(yè)改革發(fā)展中曾經(jīng)遭遇的許多重大命題一樣，既非一帆風(fēng)順，也不可能一蹴而就。在黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在社會各界的傾力支持下，銀監(jiān)會踐行監(jiān)管使命，引領(lǐng)中國銀行業(yè)在服務(wù)小微、加快轉(zhuǎn)型的征程上一步一個腳印地前行。站在新的歷史起點，我們愿與各方面攜手并進，貫徹“十八大”精神，繼續(xù)以服務(wù)促轉(zhuǎn)型，以轉(zhuǎn)型強服務(wù)，開創(chuàng)銀企互利共贏新局面，共同為打造中國經(jīng)濟升級版助力。(來源：中國金融 )