哪些資產(chǎn)可抵押融資
2013-12-09
農(nóng)村金融服務(wù)薄弱已成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的重要因素,尤其是“無抵押”、“難評估”、“高風(fēng)險(xiǎn)”的特點(diǎn)為農(nóng)民、涉農(nóng)小企業(yè)獲取貸款設(shè)置了不小的障礙。黨的十八屆三中全會(huì)提出,要保障金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村。這就需要金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度和服務(wù)方式創(chuàng)新,進(jìn)一步滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求。
水果權(quán)證抵押:富滇率先試水
云南大理州賓川縣是全省水果、商品糧等的生產(chǎn)基地縣,有“高原葡萄城、南國吐魯番”之稱。其中以葡萄和柑橘為主,葡萄種植面積15萬畝,總產(chǎn)值21.6億元;柑橘種植面積8.8萬畝,總產(chǎn)值6.9億元,是當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)。隨著水果產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和種植規(guī)模的不斷擴(kuò)大,資金不足日益成為全縣水果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。當(dāng)前賓川縣涉農(nóng)貸款6億多元,這與30多億元的水果產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值極不匹配。
富滇銀行與賓川縣政府經(jīng)過反復(fù)研究論證,共同推出了全國首個(gè)以水果權(quán)證為抵押物的金融產(chǎn)品“金果貸”,由政府為農(nóng)戶頒發(fā)水果權(quán)證,農(nóng)戶用水果權(quán)證抵押從富滇銀行獲取生產(chǎn)經(jīng)營貸款,單戶最高貸款額度可達(dá)300萬元、授信期限長達(dá)3年。
賓川縣政府頒發(fā)的《水果權(quán)證》,原來是集土地使用權(quán)、林果所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)的“三權(quán)合一”,樹種以葡萄、柑橘為主,兼顧其他經(jīng)濟(jì)效益好、見效周期較長的經(jīng)濟(jì)林木,根據(jù)“人、地、證相符,表、冊、證一致”的要求,以林權(quán)證、土地承包合同以及“四荒”轉(zhuǎn)讓等資料為依據(jù),進(jìn)行實(shí)地測量、確權(quán)。
經(jīng)營種植戶以政府頒發(fā)的水果權(quán)證為抵押,向富滇銀行提出書面貸款申請,銀行貸款流程分為業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評估、授信審批、授信發(fā)放使用、貸后管理及回收六個(gè)階段,最快在幾天之內(nèi)就可以發(fā)放貸款。
同時(shí),富滇銀行對果權(quán)抵押貸款的評估方式也進(jìn)行了創(chuàng)新,以“區(qū)域內(nèi)該水果畝產(chǎn)值(政府部門發(fā)布的3年平均產(chǎn)值)的60%×種植面積(果權(quán)證記載種植面積與土地承包經(jīng)營權(quán)證記載承包面積孰低)×調(diào)整系數(shù)”的公式進(jìn)行計(jì)算,不需要第三方評估機(jī)構(gòu)。
8月22日,賓川縣農(nóng)戶李仕兵等3人成為富滇銀行“金果貸”的首批貸款客戶,成功獲得貸款258萬元,其中,最高一戶的貸款達(dá)到200萬元。賓川縣政府正陸續(xù)為農(nóng)戶核發(fā)水果權(quán)證,富滇銀行也不斷對獲得水果權(quán)證和提出貸款申請的農(nóng)戶進(jìn)行放款。截至11月15日,該行已向265戶果農(nóng)發(fā)放果權(quán)抵押貸款4419萬元。
“信用”抵押:探索貸款新模式
在北京市懷柔區(qū)渤海鎮(zhèn)慕田峪長城腳下,有著漫山遍野的板栗種植園,再加上這里盛產(chǎn)虹鱒魚,前來旅游觀光的人絡(luò)繹不絕。這也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)家樂的蓬勃發(fā)展,遠(yuǎn)近聞名的“漁家傲”就是其中的一家,每逢周末常常需要“等位”用餐。對餐館老板張義忠來講,生意越來越紅火、客人越來越多,店內(nèi)的裝修、桌椅設(shè)施,以及雇員工的成本都隨之上升,尤其到了旅游旺季,資金周轉(zhuǎn)是否順暢直接關(guān)系到經(jīng)營能否擴(kuò)大。
隨著北京農(nóng)商行支持“三農(nóng)”信貸創(chuàng)新產(chǎn)品“鳳凰福農(nóng)信用卡”的推出,讓張義忠苦惱的難題迎刃而解。北京農(nóng)商行懷柔支行工作人員告訴記者,這個(gè)產(chǎn)品就是特別為解決農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營融資難、貸款難問題量身定制的,額度從5000元到50萬元,用款期限在180天以內(nèi),可以隨時(shí)還款。主要滿足客戶中短期資金需求,尤其是解決種植、養(yǎng)殖,還有農(nóng)家樂等產(chǎn)生的周期性資金缺口。
北京農(nóng)商行的信貸人員在對漁家傲的經(jīng)營狀況,包括流水單、水電表、資產(chǎn)狀況等詳細(xì)摸底后,給予其50萬元的授信額度。“操作非常便利,現(xiàn)在撥個(gè)電話,貸款就到賬了,如果只需要10萬元,借了3天,就只需要還這3天的利息,非常利于資金周轉(zhuǎn)。”張義忠高興地說。
林權(quán)抵押:從先行先試到遍地開花
所謂林權(quán)抵押貸款,即涉農(nóng)企業(yè)可以憑借款人或第三人依法擁有的森林資源資產(chǎn)作為抵押物向銀行申請各類貸款、貿(mào)易融資、貸款承諾、保證、進(jìn)口信用證、國內(nèi)信用證、票據(jù)承兌等信貸業(yè)務(wù)。
建設(shè)銀行的林權(quán)抵押貸款讓浙江果潤農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司步入發(fā)展的快車道。該公司還在積極打造泰順省級農(nóng)業(yè)高新科技產(chǎn)業(yè)園,占地10.5萬畝,該項(xiàng)目預(yù)計(jì)于2015年完成。
“農(nóng)業(yè)是泰順的一面旗幟,農(nóng)業(yè)中也蘊(yùn)含著巨大的商機(jī),建行泰順支行要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),做好服務(wù)‘三農(nóng)’文章,進(jìn)行金融創(chuàng)新,在支農(nóng)支小中打響建行的品牌,與涉農(nóng)企業(yè)、與農(nóng)戶一起發(fā)展壯大。”建行泰順支行負(fù)責(zé)人說。截至目前,建行溫州分行發(fā)放林權(quán)抵押貸款超過千萬元。
從先行先試到遍地開花,中國林權(quán)抵押貸款瓶頸突破正在進(jìn)行時(shí)。7月18日,中國銀監(jiān)會(huì)與國家林業(yè)局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》,明確提出林農(nóng)和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以用承包經(jīng)營的商品林做抵押,從銀行貸款用于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需要。銀監(jiān)會(huì)林權(quán)抵押貸款第14條明確規(guī)定,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),要建立抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值評估制度,對抵押林權(quán)進(jìn)行價(jià)值評估。此舉將實(shí)現(xiàn)林業(yè)資源變資本的歷史性突破。
海域使用權(quán)抵押:升級海洋經(jīng)濟(jì)
2004年6月,啟東連興港水產(chǎn)開發(fā)有限公司以461公頃海域使用權(quán)抵押,申請了全國首筆海域使用權(quán)抵押貸款570萬元;2009年8月,南通龍臻灘涂開發(fā)有限公司以海域使用權(quán)抵押向江蘇省如東縣農(nóng)聯(lián)社貸款300萬元,成為國務(wù)院通過《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》后首家獲得該類貸款的企業(yè)……
在前期探索實(shí)踐的基礎(chǔ)上,江蘇對海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。2009年8月,江蘇省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了江蘇銀監(jiān)局、江蘇省海洋與漁業(yè)局等部門聯(lián)合起草的《關(guān)于推進(jìn)海域使用權(quán)抵押貸款工作的意見》,從借款人申請范圍、抵押登記辦法、價(jià)值評估方式以及抵押權(quán)處置辦法等方面規(guī)范了海域使用權(quán)抵押貸款行為,在全國率先出臺(tái)了海域使用權(quán)抵押貸款規(guī)范性文件。
實(shí)施海域使用權(quán)抵押貸款政策以來,江蘇已有40多宗海域使用權(quán)被抵押,累計(jì)發(fā)放貸款超120億元,“貸”動(dòng)了全省海洋經(jīng)濟(jì)總體實(shí)力的提升。（來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)—《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》）