銀行發(fā)力小微金融需把握趨勢
2014-04-15
就在國內銀行開始轉變態(tài)度對小微金融熱情擁抱的時候，互聯(lián)網迎面襲來。在這股互聯(lián)網旋風中，對于開發(fā)小微金融業(yè)務，銀行是開拓自身電子業(yè)務還是依托原有資源加強服務，日前參加博鰲亞洲論壇2014年年會的銀行家們及相關人士對此展開討論。
銀行難解小微融資“老難題”
小微企業(yè)融資難這個全球性問題在我國尤為突出。日前在博鰲年會上發(fā)布的《小微金融發(fā)展報告》顯示，2013年，近半數(shù)小微企業(yè)感受到融資成本上升，三成企業(yè)出現(xiàn)過無法按期償還借貸資金的情況。
“融資難、融資貴依然是目前小微企業(yè)不得不面臨的現(xiàn)實問題。”全國工商聯(lián)副主席黃榮在“小微金融：亞洲的創(chuàng)新與實踐”會議上說：“與大企業(yè)相比，小微企業(yè)資產規(guī)模少、可抵押物少，再加上財務制度不健全等，必然導致其融資難。”
黃榮表示，融資貴則是因為其通過正規(guī)金融渠道解決不了融資問題，不得不向民間借貸。“民間借貸大體上年息在20％-30％，短期拆借資金高的時候月息達4.5-5.5分，這對小微企業(yè)的發(fā)展是非常不利的。”
中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬指出，國內銀行的體制和機制大多是面向大企業(yè)設立的，他們的審貸條件、流程、標準等都不太適應小企業(yè)，導致這些企業(yè)很難從銀行獲得資金?？墒?，銀行現(xiàn)在對于解決中小企業(yè)的信貸方面非常重要，預計未來10-20年，銀行貸款仍然會是中小企業(yè)融資的主要渠道。
“小微企業(yè)是促創(chuàng)業(yè)、保就業(yè)、活躍市場的生力軍。”民生銀行董事長董文標說，“小微企業(yè)活力如何，直接關系到整個市場經濟的榮衰，關系到就業(yè)以及穩(wěn)定大局。”
工業(yè)和信息化部總工程師朱宏任介紹說，我國去年出臺了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的政策及措施。包括財稅部門出臺的提高增值稅起征點，擴大享受優(yōu)惠所得稅率的小型微利企業(yè)范圍等。2013年，在財政增收壓力加大情況下，我國支持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金規(guī)模依然達到150億元。
今年4月2日召開的國務院常務會議對小微企業(yè)支持再次加碼。會議提出，將小微企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策實施范圍的上限，由年應納稅所得額6萬元進一步較大幅度提高，并將政策截止期限延長至2016年底。
互聯(lián)網“入侵”小微金融
金融評論人士余豐慧說，互聯(lián)網金融的網絡小貸是解決中小微企業(yè)資金困難的有效途徑：融資成本低，小微企業(yè)能夠承受；無需擔保抵押，小微企業(yè)不必苦惱于找不到擔保抵押單位；融資速度快效率高，24小時就可以到賬，使得小微企業(yè)不會因貸款遲遲不到賬而耽誤了生意。
數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2月，阿里小貸累計投放貸款已經超過1700億元，服務小微企業(yè)超過70萬家，不良率小于1％。2013年新增貸款近1000億元。
國家工商行政管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，全國共有小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)76.57％。若將4436.29萬戶個體工商戶視作微型企業(yè)納入統(tǒng)計，則小微企業(yè)在工商登記注冊的市場主體中所占比重達到94.15％。
余豐慧說，這些都可能由線下搬到網上，都是互聯(lián)網金融快捷服務的潛在對象。如果互聯(lián)網金融能夠解決大部分中小微企業(yè)的金融綜合服務問題，那么整個小微企業(yè)狀況將會大大改善。
上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司董事長兼CEO計葵生看好互聯(lián)網金融在中國的發(fā)展前景。他表示，中國將在未來5年成為世界上最大的互聯(lián)網金融市場，互聯(lián)網金融的未來也一定在中國。
把握互聯(lián)網金融趨勢的銀行先受益
面對互聯(lián)網的沖擊，銀行如何在小微金融這支“潛力股”上繼續(xù)發(fā)力？
董文標表示，在看到互聯(lián)網優(yōu)勢的同時，也不能忽視金融業(yè)自身的特有屬性。對于小微企業(yè)的風險分析，除了大數(shù)據(jù)分析之外，銀行還要采用很多專業(yè)的技術手段和分析工具，包括對小微企業(yè)所在行業(yè)進行周期性分析、對小微企業(yè)所處市場進行全方位調研，甚至還要創(chuàng)造條件為小微企業(yè)貸款的風險可控，而這些都是互聯(lián)網金融所不能提供的。
另外，董文標說，不要把小微企業(yè)金融服務等同于小微企業(yè)貸款。據(jù)民生銀行調查，只有30％左右的小微企業(yè)需要貸款，更多的小微企業(yè)需要的是金融服務，包括結算、理財、家庭財富管理等金融服務甚至金融知識培訓等非金融服務，銀行只有通過為小微企業(yè)提供全面金融服務才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
中國農業(yè)銀行副行長李振江日前表示，互聯(lián)網金融高速發(fā)展的當下，物理網點的價值依舊存在，問題在于轉型到什么方向。
《小微金融發(fā)展報告》指出，互聯(lián)網金融加劇銀行業(yè)競爭的同時，也帶來了新的機會，對于成功把握互聯(lián)網金融趨勢的銀行，渠道能力將顯著增強，信用風險管理能力等業(yè)務能力也將持續(xù)受益于大數(shù)據(jù)技術，幫助其深度挖掘互聯(lián)網小微金融業(yè)務。（來源：中華工商時報）