金融信貸擔(dān)保體系與小微企業(yè)發(fā)展
2014-04-18
2013年8月8日，國務(wù)院辦公廳頒發(fā)了關(guān)于增強(qiáng)金融支持，促進(jìn)小微企業(yè)不斷發(fā)展的文件，該文件對于切實提高金融服務(wù)水平，擴(kuò)大金融支持范圍，給予小微企業(yè)更多金融服務(wù)和便利提出新的要求，做出了新的規(guī)范。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，在繁榮市場、促進(jìn)就業(yè)、推動經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長方面發(fā)揮著重要作用。融資問題是限制小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大的主要瓶頸。為小微企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，提高金融支持的力度和水平，是解決小微企業(yè)“融資難”的現(xiàn)實路徑。信貸擔(dān)保作為小微企業(yè)融資的主要方式，不但豐富了金融服務(wù)的內(nèi)容，擴(kuò)展了金融支持的邊界，而且成為小微企業(yè)日益依賴的重要融資途徑。
完善金融信貸擔(dān)保體系，應(yīng)以突出服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展為戰(zhàn)略目標(biāo)，以不斷增強(qiáng)小微企業(yè)信貸存量為手段，以優(yōu)化信貸擔(dān)保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新?lián)ＤＪ綖橹c，通過加大小微企業(yè)信貸服務(wù)覆蓋面積、提高信貸服務(wù)質(zhì)量實現(xiàn)整體推進(jìn)小微企業(yè)良性發(fā)展。綜合來看，應(yīng)重點做好以下幾方面工作。
加強(qiáng)信貸擔(dān)保模式創(chuàng)新。創(chuàng)新過程中應(yīng)本著風(fēng)險總體可控、產(chǎn)品服務(wù)富有彈性和靈活性的原則，保持信貸擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新的延展性和伸縮性，積極開展多種形式的信貸擔(dān)保服務(wù)，拓展信貸擔(dān)保服務(wù)的深度和廣度。圍繞信貸擔(dān)保模式和內(nèi)容的創(chuàng)新，可以構(gòu)建縱深聯(lián)系、橫向一體化的小微企業(yè)融資體系。信貸擔(dān)保模式創(chuàng)新應(yīng)針對具體企業(yè)、行業(yè)企業(yè)乃至產(chǎn)業(yè)來進(jìn)行，從而有助于構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈融資體系，提升信貸擔(dān)保服務(wù)半徑。在信貸擔(dān)保模式創(chuàng)新過程中，還應(yīng)注重因地制宜，增強(qiáng)信貸擔(dān)保產(chǎn)品的適應(yīng)性和動態(tài)性。未來信貸擔(dān)保模式的創(chuàng)新應(yīng)該強(qiáng)化地域性、網(wǎng)絡(luò)性特征，開展富有地域特色的信貸擔(dān)保、網(wǎng)絡(luò)信貸擔(dān)保、互助信貸擔(dān)保及會員制擔(dān)保，不斷根據(jù)環(huán)境和融資需求的變化，開展多樣化的信貸擔(dān)保模式。
加強(qiáng)信息共享，構(gòu)建利益各方風(fēng)險共擔(dān)與共贏機(jī)制。小微企業(yè)、信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、行業(yè)協(xié)會等各方應(yīng)本著互利合作、風(fēng)險共擔(dān)、多方共贏的精神，加強(qiáng)信息共享機(jī)制的構(gòu)建，通過減少信息不對稱，優(yōu)化各方利益選擇與決策，提升信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和效率。信息共享以信息提供主體信息生成、披露與報告為要件，以信息標(biāo)準(zhǔn)化平臺為載體，通過各種形式的契約化和道德約束實現(xiàn)相關(guān)利益各方選擇信息、使用信息、分析信息的目標(biāo)。建立信息共享機(jī)制，應(yīng)強(qiáng)化小微企業(yè)提供信息的透明性、真實性與可靠性，減少信貸擔(dān)保產(chǎn)品隱形收費(fèi)不合理性、最大程度減少利益各方所承擔(dān)的隱形風(fēng)險，實現(xiàn)成本小、收益報酬合理的現(xiàn)實目標(biāo)。
積極引入民間資本，增強(qiáng)金融信貸擔(dān)保供給。民間資本作為一種存量資本，具有較強(qiáng)的流動性和增值需求。在風(fēng)險總體可控的情況下，民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，可為小微企業(yè)的發(fā)展提供更多的融資選擇，滿足其融資需求，還可以增強(qiáng)信貸擔(dān)保產(chǎn)品的競爭程度，降低由于壟斷所導(dǎo)致的效率損失。同地方財政性、政策性信貸擔(dān)保不同，民間資本信貸擔(dān)保更具有靈活性和便利性，是地方財政性信貸擔(dān)保的有益補(bǔ)充。當(dāng)前由民間資本參與金融服務(wù)、成立金融機(jī)構(gòu)，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，因此未來應(yīng)強(qiáng)化民間資本與信貸擔(dān)保形式和機(jī)構(gòu)的結(jié)合，發(fā)揮民間資本自身特性，增強(qiáng)金融信貸供給，從而更好地服務(wù)小微企業(yè)。
完善信貸擔(dān)?？己伺c風(fēng)險管理、控制機(jī)制。在為小微企業(yè)提供各種信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的同時，信貸擔(dān)保產(chǎn)品設(shè)計、流程及效能的考核成為檢驗信貸擔(dān)保產(chǎn)品能否有效滿足顧客需求、實現(xiàn)各方共贏的重要指標(biāo)，因此應(yīng)針對各種信貸擔(dān)保產(chǎn)品進(jìn)行整體性的績效評價，評價信貸擔(dān)保產(chǎn)品的效益性、適應(yīng)性、安全性等。信貸擔(dān)保風(fēng)險包括由內(nèi)生機(jī)制所導(dǎo)致的操作風(fēng)險、人為風(fēng)險、流程風(fēng)險以及由外生機(jī)制導(dǎo)致的合同風(fēng)險、違約風(fēng)險、代償風(fēng)險等。加強(qiáng)信貸擔(dān)保風(fēng)險管理，應(yīng)深入把握信貸擔(dān)保風(fēng)險形成機(jī)理，注意風(fēng)險傳遞的特征，針對風(fēng)險傳遞中表現(xiàn)出的突變、衰變等特征，有針對性地制定解決方案和策略，把握環(huán)境、各種載體、中介、機(jī)構(gòu)之間的復(fù)雜關(guān)系，尋求富有前瞻性的風(fēng)險管理與控制對策。風(fēng)險管理機(jī)制構(gòu)建離不開監(jiān)管制度作為保障，為了更好地控制風(fēng)險，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度和外部監(jiān)管制度建設(shè)。內(nèi)部控制制度主要是解決內(nèi)生性的風(fēng)險，而監(jiān)管制度則主要解決信貸擔(dān)保融資鏈所引發(fā)的風(fēng)險。當(dāng)前很多信貸擔(dān)保產(chǎn)品機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品設(shè)計都隱含著很大風(fēng)險，這些風(fēng)險如果不加以預(yù)防和及時處理，將由量變引起質(zhì)變，從而帶來不可預(yù)知的、更大的風(fēng)險。因此應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制構(gòu)建，通過分類控制、重點把握以及內(nèi)外結(jié)合的方式完善風(fēng)險管理與控制機(jī)制。
加強(qiáng)政策性導(dǎo)向和制度引導(dǎo)性。政策性導(dǎo)向是指中央政府相關(guān)各部門要明晰小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，以突出金融信貸擔(dān)保服務(wù)小微企業(yè)為戰(zhàn)略目標(biāo)，制定相關(guān)制度，頒布各項優(yōu)惠政策。與此同時，地方政府應(yīng)明確當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展的具體需求，結(jié)合其融資要求，給予財政支持并提供制度保障。政策性導(dǎo)向和制度引導(dǎo)性，還體現(xiàn)在鼓勵信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)多樣化、產(chǎn)品主體創(chuàng)新的積極性和創(chuàng)造性、風(fēng)險和監(jiān)督機(jī)制的完善等方面。總體而言，政策性導(dǎo)向和制度引導(dǎo)性，有助于為完善金融信貸擔(dān)保體系提供良好的外部環(huán)境，更好地整合優(yōu)化各種資源，提高資源使用的向心力，豐富金融信貸擔(dān)保模式。（來源：光明日報）