理性看待小微金融“低性價(jià)比”
2014-04-25
占我國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)GDP的60%和就業(yè)崗位的80%，小微企業(yè)這塊蛋糕看起來很大，對(duì)各家銀行來說似乎足夠吃了。但是，吃掉蛋糕上的奶油以后，也就是資質(zhì)最好的那部分小微企業(yè)，銀行就會(huì)發(fā)現(xiàn)，再往下啃難度大多了：行業(yè)分散、數(shù)量龐大、風(fēng)險(xiǎn)難控。
大力發(fā)展小微金融服務(wù)既是國家相關(guān)政策提倡和鼓勵(lì)的方向，又是銀行開拓市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的必需。為此，眾多銀行都把小微業(yè)務(wù)放到了重要的戰(zhàn)略地位，多家銀行還成立了專做小微金融的支行。但總的來說，小微金融依然是銀行系統(tǒng)的弱勢(shì)業(yè)務(wù)。
銀行“嫌貧愛富”事出有因。由于單筆業(yè)務(wù)金額小、銀行人力成本高、批量設(shè)計(jì)貸款難度大、小微企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)偏高，小微金融一直以來就是銀行系統(tǒng)“性價(jià)比”較低的一塊業(yè)務(wù)，對(duì)銀行的利潤貢獻(xiàn)不大。
從實(shí)際情況看，龐大的小微企業(yè)群體情況各異，其中100萬元至1000萬元之間的小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)最難把握。據(jù)介紹，100萬元以下的“微微貸”，信用良好，可以批量貸款；1000萬元以上的小企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定性高，基本能實(shí)現(xiàn)“一對(duì)一”服務(wù)，信貸也很穩(wěn)定。但其中“夾層”部分，由于行業(yè)和經(jīng)營情況靈活而復(fù)雜，信貸成本較高，風(fēng)險(xiǎn)難以把控。
但是，不能只看小微金融眼前的“低性價(jià)比”，它恰恰是一項(xiàng)前途光明的業(yè)務(wù)。
小微金融的最難點(diǎn)在于標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估的不易，使批量貸款的難度增加。實(shí)現(xiàn)批量的核心和關(guān)鍵，在于通過征信系統(tǒng)、本行消費(fèi)記錄、第三方信息機(jī)構(gòu)掌握全面的信息，以及構(gòu)建一個(gè)科學(xué)的評(píng)估系統(tǒng)。
從目前情況看，提升小微金融的“性價(jià)比”，一是要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，二是要挖掘小微客戶附加值。比如，有的銀行把小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)按重要性分為資金挪用、擔(dān)保鏈影響、投資失利、高利貸或賭博、經(jīng)營失敗等幾個(gè)層次，實(shí)行分層管理。其中經(jīng)營失敗只是最后一項(xiàng)考慮因素，現(xiàn)實(shí)中更注重考察其他幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
同時(shí)，優(yōu)質(zhì)客戶是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前許多銀行都正在探索建立企業(yè)家財(cái)富管理、企業(yè)投資指導(dǎo)等“閉環(huán)”全套服務(wù)。廣發(fā)銀行日前推出“小企業(yè)手機(jī)銀行”，創(chuàng)新性地將個(gè)人金融與公司金融整合在一個(gè)平臺(tái)。由此可見，完善小微金融服務(wù)是一個(gè)培育客戶資源、掌握企業(yè)信息的過程，也是一個(gè)培育無限市場(chǎng)的過程。（來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）