銀監(jiān)會出招化解聯(lián)保貸款風(fēng)險
2014-08-13
明確放貸過程中，每家企業(yè)擔(dān)保客戶不超5戶
銀監(jiān)會主席尚福林在年中工作會議上警告企業(yè)互聯(lián)互保風(fēng)險的話音剛落，銀監(jiān)會一份相關(guān)監(jiān)管文件已火速落地。
早報記者昨日見到的一份落款為7月28日名為《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險防范和化解工作的通知》的文件顯示，銀監(jiān)會明確要求銀行降低互保聯(lián)保貸款比重；在放貸過程中，確保每家企業(yè)擔(dān)?？蛻舨怀^5戶，并嚴(yán)格控制聯(lián)保內(nèi)單戶貸款額度。
此外，銀監(jiān)會要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該今年10月底前完成風(fēng)險排查，并及時向?qū)俚劂y監(jiān)部門報告排查結(jié)果和高風(fēng)險客戶的風(fēng)險處置預(yù)案。
互聯(lián)互保，這一度被視為緩解融資難的金融創(chuàng)新，但2012年隨著經(jīng)濟(jì)形勢惡化，互聯(lián)互保形勢也陡然惡化，大批形勢還不錯的企業(yè)因為其擔(dān)保的企業(yè)出了問題而受到拖累，金融風(fēng)險快速蔓延。
擔(dān)保圈風(fēng)險“嚴(yán)重、復(fù)雜”
銀監(jiān)會要求銀行“提高認(rèn)識”，稱各銀行要認(rèn)識到目前擔(dān)保圈（包括互保、聯(lián)保、循環(huán)保等）風(fēng)險的“嚴(yán)重性”和“復(fù)雜性”。
銀監(jiān)會要求，各銀行要改變貸款風(fēng)險管理中過度依賴抵押、擔(dān)保等第二還款來源的做法，把企業(yè)第一還款來源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險管理的首要條件。單個企業(yè)客戶的貸款需求必須根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度合理核定貸款額度，核定的貸款額度必須有可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流作為覆蓋。
“要嚴(yán)格控制企業(yè)間互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款規(guī)模，適當(dāng)降低互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款比重，注重從源頭上防范多頭授信、連環(huán)互保風(fēng)險。”銀監(jiān)會明確提出。
對于還能做的互保、聯(lián)保等業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會要求，企業(yè)對外擔(dān)保的限額原則上不得超過其凈資產(chǎn)；除農(nóng)戶擔(dān)保貸款外，每家企業(yè)擔(dān)?？蛻舨怀^5戶，并嚴(yán)格控制聯(lián)保體內(nèi)單戶貸款額度。
10月底前完成風(fēng)險排查
銀監(jiān)會還特別要求各銀行開展專項排查，“徹查風(fēng)險”。
銀監(jiān)會稱，對排查過程中發(fā)現(xiàn)的屬于擔(dān)保圈貸款的客戶，要及時納入擔(dān)保圈治理范圍，重點(diǎn)做好對借款人、保證人償債能力的分析和監(jiān)控。
在專項排查的基礎(chǔ)上，要按照企業(yè)爆發(fā)風(fēng)險的可能性及損失大小，將客戶分為高、中、低風(fēng)險三類。對高風(fēng)險客戶要堅持“一戶一策”原則，逐戶制訂變更承債主體、調(diào)整貸款期限、優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)、置換業(yè)務(wù)品種等風(fēng)險處置預(yù)案。
“各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在2014年10月底前完成風(fēng)險排查，并及時向?qū)俚劂y監(jiān)部門報告排查結(jié)果和高風(fēng)險客戶的風(fēng)險處置預(yù)案。”銀監(jiān)會說。
銀監(jiān)會并稱，要重點(diǎn)監(jiān)控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產(chǎn)經(jīng)營不正常的擔(dān)保圈企業(yè)，長三角、珠三角等風(fēng)險較高地區(qū)的擔(dān)保圈企業(yè)，以及鋼貿(mào)、煤炭、紡織化纖等風(fēng)險較高行業(yè)領(lǐng)域的擔(dān)保圈企業(yè)。
風(fēng)險“處置手冊”
對于已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的擔(dān)保圈貸款，銀監(jiān)會則給出了十分詳細(xì)的“處置手冊”。
銀監(jiān)會稱，對于已出現(xiàn)風(fēng)險的擔(dān)保圈貸款，要由主債權(quán)銀行（即貸款余額最大行）牽頭成立擔(dān)保貸款債權(quán)人委員會，建立債權(quán)銀行之間的協(xié)調(diào)會商機(jī)制，共同應(yīng)對風(fēng)險暴露后的化解處置。在發(fā)生因企業(yè)對外擔(dān)保而形成的風(fēng)險事件時，債權(quán)人委員會要協(xié)調(diào)各債權(quán)人按照“實事求是、區(qū)別對待、抱團(tuán)幫扶、合力解困”的原則，積極整合資源化解債務(wù)風(fēng)險。
“不得單獨(dú)采取極端方式突然處置，防止擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。”銀監(jiān)會說。
其中，對暫時出現(xiàn)資金鏈緊張，但屬于戰(zhàn)略新興、節(jié)能環(huán)保等國家政策支持產(chǎn)業(yè)，或有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè)，債權(quán)銀行不應(yīng)強(qiáng)行要求立即償還所有債務(wù)，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過重新評估貸款期限、增加有效抵質(zhì)押物等方式，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，最大限度地保全銀行債權(quán)。
只有對于市場發(fā)展前景不佳甚至屬于國家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還款、逃廢銀行債務(wù)的，才要及時采取訴訟手段，保全資產(chǎn)、減少損失。（來源：東方早報）