小微企業(yè)的“營養(yǎng)池”
2014-09-16
加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，是進(jìn)一步改善民生、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要舉措，是銀行業(yè)加快自身發(fā)展和轉(zhuǎn)型的內(nèi)在需求。近年來，中行江蘇泰州分行全面貫徹落實(shí)關(guān)于扶持小微企業(yè)發(fā)展的精神要求，探索新的服務(wù)理念，創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)模式，為小微企業(yè)蓬勃發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)力。數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，該分行小微企業(yè)貸款新增9.13億元，同比多增20.46億元，在泰州所有金融機(jī)構(gòu)中名列第一。
在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、利率市場(chǎng)化加快推進(jìn)、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制日趨復(fù)雜、信貸結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化的大背景下，中行泰州分行始終將服務(wù)小微企業(yè)放在突出位置，毫不放松地推進(jìn)小微金融服務(wù)。該分行逐步建立起以“專營機(jī)構(gòu)、專門流程、專項(xiàng)額度、專屬產(chǎn)品”為內(nèi)容的小微金融服務(wù)“四專”模式，使小微企業(yè)獲得較好的金融支持。
“過去大銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制、組織架構(gòu)、審批流程等都是為大企業(yè)設(shè)置，若套用在小微企業(yè)身上將會(huì)出現(xiàn)強(qiáng)烈"排斥"反應(yīng)，因此必須建立專營機(jī)構(gòu)，重塑審批機(jī)制。”中行泰州分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心副主任湯紀(jì)東介紹，早在2009年該分行就在泰州率先成立了中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)業(yè)務(wù)中心，一門心思服務(wù)小微企業(yè)。
針對(duì)小微企業(yè)短、頻、快、小的資金需求特點(diǎn)，該分行實(shí)行審批流程再造，采用五位一體的“信貸工廠”方式，對(duì)審批流程和文件資料進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，完成從企業(yè)貸款申請(qǐng)到貸款投放的一站式服務(wù)，打破“條塊分割”的僵化模式，使小微企業(yè)融資需求得到快速響應(yīng)和處理。
“"流程銀行"取代"部門銀行"這一變革，帶來的是工作效率的極大提高，審批時(shí)限從過去的平均一個(gè)月縮短為3~5個(gè)工作日。”湯紀(jì)東打了個(gè)形象的比方，過去的審批走的是一級(jí)公路，現(xiàn)在則拐上了高速。
為適應(yīng)信息化發(fā)展的新趨勢(shì)，該分行進(jìn)一步優(yōu)化流程，大力實(shí)施小微企業(yè)貸款網(wǎng)絡(luò)化，初步實(shí)現(xiàn)了線上開展貸前調(diào)查、線上提交貸款申請(qǐng)、線上審批、線上放款的一體化服務(wù)新模式。如今，客戶經(jīng)理手持服務(wù)終端，幾十分鐘就可以完成貸前調(diào)查，并提交到審批系統(tǒng)，快速發(fā)放貸款。
此外，自2012年起，該分行決定在每年新增的公司貸款規(guī)模中拿出可觀的比例專門用于小微企業(yè)，2014年將該比例提升至69%。最近幾個(gè)月，該分行月末平均小微企業(yè)授信余額占企業(yè)授信余額的比例均達(dá)到33%，有效充實(shí)了小微企業(yè)的“營養(yǎng)池”，為授信提供了較大空間。
小微企業(yè)業(yè)務(wù)包羅萬象，提供更適合的金融產(chǎn)品，是銀行和小企業(yè)普遍關(guān)注的。近年來，中行泰州分行在產(chǎn)品創(chuàng)新上大膽探索和嘗試，采取“私人定制”模式，為不同類別的企業(yè)量身打造符合企業(yè)自身發(fā)展的金融產(chǎn)品，努力破解小微企業(yè)質(zhì)押擔(dān)保難題。
湯紀(jì)東介紹，針對(duì)部分小微企業(yè)無足額抵押和擔(dān)保，但下游企業(yè)為該分行支持的大型企業(yè)，該行開發(fā)了“應(yīng)收賬款融資”產(chǎn)品;針對(duì)小微企業(yè)存貨量較大，且存貨在市場(chǎng)上流通性較好，該分行適時(shí)推出“存貨質(zhì)押融資”產(chǎn)品;針對(duì)經(jīng)常以銀票形式進(jìn)行結(jié)算、收票量較大的小微企業(yè)，該分行將適用于大公司的“票據(jù)池”產(chǎn)品改良后引入小企業(yè)業(yè)務(wù)條線，解決了該類小微企業(yè)收票量大、對(duì)外支付被動(dòng)的困境。
今年以來，該分行進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，先后推出了集合銀團(tuán)、網(wǎng)絡(luò)通寶、聯(lián)嘉云油貸寶、批量營銷供應(yīng)鏈融資、融資租賃等新產(chǎn)品，最大限度地滿足小微企業(yè)資金需求。
某管業(yè)有限公司是該分行的優(yōu)質(zhì)客戶，今年初因擴(kuò)大產(chǎn)能，急需1000萬元的流動(dòng)資金，但因規(guī)模限制等原因，不能立即從銀行融資。為解決公司難題，該分行的信貸人員將目光轉(zhuǎn)向中小企業(yè)新產(chǎn)品——融資租賃業(yè)務(wù)。他們與客戶一起遠(yuǎn)赴南京，拜訪了江蘇省融資租賃公司，取得該公司對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的支持。不久，700萬元的融資租賃款項(xiàng)很快到賬，解了企業(yè)的燃眉之急。
泰州地處長(zhǎng)江中下游，物流產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，物流企業(yè)眾多，用油成為這些企業(yè)的主要支出。針對(duì)這些企業(yè)的特點(diǎn)，該分行聯(lián)合聯(lián)嘉云公司推出了聯(lián)嘉云油貸寶，該產(chǎn)品無需抵押擔(dān)保、成本小、審批快捷，企業(yè)能得實(shí)惠。例如一家企業(yè)每月用油支出約10萬元，只要每月將10萬元打入指定賬戶，將獲得11萬多元的油卡，相當(dāng)于加油打九折，每年可節(jié)省支出10萬多元。截至目前，該分行共授信2000多萬元。
通過產(chǎn)品創(chuàng)新，目前該分行小微企業(yè)授信客戶數(shù)占企業(yè)授信總數(shù)的比例已超過七成，帶動(dòng)小微企業(yè)授信金額近兩億元。
策劃人語
小微企業(yè)融資難的原因來自于多方面，各地政府和金融機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行積極的探索和實(shí)踐，該問題的解決將會(huì)有力地推動(dòng)地區(qū)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本期我們通過各地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)和做法為大家提供更加廣闊的思路，以尋求更加有效的途徑解決融資難題。(來源：金融時(shí)報(bào))