業(yè)內(nèi)專(zhuān)家會(huì)診小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”
2014-11-13
小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在穩(wěn)增長(zhǎng)、擴(kuò)就業(yè)、促創(chuàng)新等方面發(fā)揮著極為重要的作用。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題也同樣令人憂慮。數(shù)據(jù)顯示，利息費(fèi)用加上擔(dān)保、抵押、評(píng)估等非利息費(fèi)用和隱性成本后，小微企業(yè)從銀行融資的成本高達(dá)12%至15%。
小微企業(yè)融資難題該如何破解？日前，以“小微金融商業(yè)發(fā)展模式與風(fēng)險(xiǎn)把控”為主題的2014年中國(guó)小微金融創(chuàng)新與發(fā)展研討會(huì)在西安召開(kāi)。來(lái)自全國(guó)各地的金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)家學(xué)者就解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題、金融體制改革、微貸技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)控制等議題，共商小微金融發(fā)展之道。
多因素影響 融資途徑單一
以銀行為主的間接融資比重偏高，大中型企業(yè)擠占了中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。同時(shí)，小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、信用記錄缺乏等，也限制了其融資渠道的拓展。
“小微企業(yè)融資難、融資貴是制度因素和政策因素綜合導(dǎo)致的結(jié)果。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承惠分析認(rèn)為，從制度因素看，我國(guó)長(zhǎng)期所處的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)環(huán)境導(dǎo)致以銀行為主的間接融資比重偏高，債權(quán)比重過(guò)高，股權(quán)等低成本融資占比明顯偏低。大中型企業(yè)占用大部分信貸資金，擠占了中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。此外，目前主要依靠擔(dān)保和抵押防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的銀行信貸文化，根本不能適應(yīng)輕資產(chǎn)無(wú)抵押的小微企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)。
從政策因素看，不合理的行政管制以及政策力度不夠等因素，也導(dǎo)致不能為小微企業(yè)融資提供一套完備的擔(dān)保增信體系。
張承惠介紹，目前，我國(guó)中小企業(yè)融資面臨著一個(gè)矛盾現(xiàn)象：即國(guó)內(nèi)貨幣信貸環(huán)境總體寬松，中小企業(yè)資金成本理論上應(yīng)略有下降，但事實(shí)情況卻是銀行找不到好項(xiàng)目，企業(yè)融不到資金，中小企業(yè)融資難題并未取得實(shí)質(zhì)性突破。
“小微企業(yè)融資難、融資貴固然是制度因素和政策因素綜合導(dǎo)致的結(jié)果，但也與其自身財(cái)務(wù)、人事、管理不夠科學(xué)規(guī)范有密切關(guān)系。”中融國(guó)信國(guó)際金融研究院院長(zhǎng)張文中認(rèn)為，目前我國(guó)絕大多數(shù)小微企業(yè)都是家族式管理，特點(diǎn)就是財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范、缺乏相關(guān)信用記錄以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)難以核實(shí)等，這導(dǎo)致銀行對(duì)其信用和還貸能力存在質(zhì)疑，也限制了其融資渠道的拓展。
多策并舉 控風(fēng)險(xiǎn)破難題
緩解小微企業(yè)融資難，需要多渠道增加融資供給，也需要銀行創(chuàng)新、改善小微信貸服務(wù)。建立健全小微企業(yè)征信系統(tǒng)，分類(lèi)管理、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和聯(lián)網(wǎng)征信是突破口。
如何破解困局？張承惠提出，要建立多層次金融市場(chǎng)，多渠道增加中小企業(yè)融資供給；推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，放松對(duì)信貸活動(dòng)的行政性管制；加快推進(jìn)資產(chǎn)證券化，盤(pán)活沉淀資產(chǎn)，改變現(xiàn)有的以機(jī)構(gòu)為核心的監(jiān)管方式，轉(zhuǎn)向以功能為核心的監(jiān)管，促進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。
世界銀行微貸業(yè)務(wù)咨詢專(zhuān)家廖志英建議，應(yīng)進(jìn)一步改進(jìn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)，使業(yè)務(wù)下沉至微貸客戶。銀行應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)貸款客戶的資質(zhì)不同，將微貸業(yè)務(wù)分為快速微貸、微貸和小貸三類(lèi)，根據(jù)微貸業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)設(shè)置貸款準(zhǔn)入管理標(biāo)準(zhǔn)、貸款審批管理標(biāo)準(zhǔn)、授信執(zhí)行管理標(biāo)準(zhǔn)、貸款資金管理標(biāo)準(zhǔn)以及到期收回管理標(biāo)準(zhǔn)等全流程管控微貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
民生銀行總行零售銀行部市場(chǎng)總監(jiān)王志成認(rèn)為，小微金融業(yè)務(wù)與銀行零售業(yè)務(wù)具有很多同質(zhì)性，在日常業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中應(yīng)突破銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維，做到規(guī)劃先行、批量營(yíng)銷(xiāo)和價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)貼近市場(chǎng)，透過(guò)人品、產(chǎn)品、抵押品“三品”，借助電表、水表、出口報(bào)關(guān)單表“三表”，形成“兩圈兩鏈”（“兩圈”是指以批發(fā)零售市場(chǎng)、農(nóng)貿(mào)商圈等為主的“有形商圈”和以行業(yè)協(xié)會(huì)、地域商會(huì)為主的“無(wú)形商圈”，“兩鏈”指商超供應(yīng)鏈、銷(xiāo)售鏈）和周邊散戶為一體的和諧小微金融生態(tài)圈，進(jìn)而為客戶提供綜合性金融產(chǎn)品和增值服務(wù)，延伸利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
“目前，當(dāng)務(wù)之急是建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的小微企業(yè)征信系統(tǒng)，這樣既能促進(jìn)小微企業(yè)規(guī)范管理，形成誠(chéng)實(shí)守信的行業(yè)風(fēng)貌，同時(shí)也有助于銀行盡可能全方位了解小微企業(yè)信用記錄，從而降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。分類(lèi)管理、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和聯(lián)網(wǎng)征信是破解小微‘融資難’的突破口。”張文中說(shuō)。(來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）