小微金融服務(wù)呼喚頂層設(shè)計(jì)
2014-11-19
日前，2014中國小微金融研討會(huì)在京舉辦。這是繼2013年首屆中國小微金融高峰論壇后，小微金融的監(jiān)管者、市場參與者、研究者再次匯集北京，共同探討“新常態(tài)、新業(yè)態(tài)”下的小微金融新格局。今年的中國小微金融研討會(huì)，專家們主要圍繞在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存的條件下，小微金融所面臨的困難和轉(zhuǎn)機(jī)，并對(duì)小微金融的發(fā)展提出了建設(shè)性的意義。
小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。并且在漫長的發(fā)展變革中極大地拓展了小微金融的發(fā)展空間，然而制約小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸就是融資問題。
自2013年以來，民間P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司開始在融資領(lǐng)域嶄露頭角，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)思維上的活躍，卻正迎合了小微企業(yè)最大的門檻“融資難”的問題，逐漸成為連接大眾理財(cái)和企業(yè)融資的新平臺(tái)。
小微企業(yè)現(xiàn)狀不容樂觀
從企業(yè)規(guī)模來看，小微企業(yè)在近幾年多方政策的支持下，規(guī)模在逐步擴(kuò)大，根據(jù)《全國小型微型企業(yè)發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年底，全國各類企業(yè)總數(shù)為1527.84萬戶。其中，小型微型企業(yè)1169.87萬戶，占到企業(yè)總數(shù)的76.57%。將4436.29萬戶個(gè)體工商戶納入統(tǒng)計(jì)后，小型微型企業(yè)所占比重達(dá)到94.15%。隨著企業(yè)的發(fā)展，資金總需求呈快速增長的態(tài)勢，資金的用途也不斷擴(kuò)大，這其中也與小微企業(yè)的融資成本上升有著不可或缺的關(guān)系。
從融資角度看，銀行仍是小微企業(yè)融資的首選渠道。根據(jù)《2013小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告中國現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》調(diào)查顯示，在爭取外部融資時(shí)尋找資金來源的優(yōu)先順序方面，有66.7%的小微企業(yè)主將向銀行貸款排在了第一位。關(guān)于在向銀行融資時(shí)所遇到的問題，“貸款到位時(shí)間較長”反映最為集中（45.8%）。社科院金融所所長王國剛在2014中國小微金融研討會(huì)上表示，銀行不是沒有做工作，只是還有進(jìn)一步的空間，而在進(jìn)一步的空間內(nèi)，需要有更清晰地認(rèn)識(shí)。
另外，從小微企業(yè)經(jīng)營狀況來看，營收增長艱難?！?013小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告中國現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》調(diào)查顯示，與上年同期相比，僅有6.9%的企業(yè)訂單大幅增長，訂單持平的小微企業(yè)占比36.7%，20%的企業(yè)出現(xiàn)了訂單下滑；53.3%的企業(yè)維持原產(chǎn)量，12%的企業(yè)產(chǎn)量有所下降。企業(yè)銷售情況總體平淡，37.4%的企業(yè)銷量維持之前的水平，17.9%的企業(yè)銷量下降。營業(yè)收入方面，41.3%的企業(yè)營收略有增長，30.5%的企業(yè)持平，出現(xiàn)下降的企業(yè)占比21.5%。
融資成最大瓶頸
“大家都知道小微企業(yè)融資難這個(gè)問題其實(shí)可以說是一個(gè)世界性的難題，不光是我們國家有這個(gè)問題，其實(shí)在很多國家，可以說在全世界范圍內(nèi)都是普遍性的難題。”銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部小企業(yè)金融服務(wù)辦公室處長張媛媛在2014中國小微金融研討會(huì)上表示。
小微企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在資金缺口加大，需求得不到滿足，融資結(jié)構(gòu)單一，渠道狹窄等方面。張媛媛在會(huì)上表示，單憑銀行和金融機(jī)構(gòu)單純的信貸支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而現(xiàn)在的情況恰恰是大部分小微企業(yè)在外源融資上基本還是靠銀行，小微企業(yè)不僅在間接上過度依賴銀行貸款，而且由于受限于小微企業(yè)信用等級(jí)低，與大型國有企業(yè)相比，小微企業(yè)貸款成本較高。
同時(shí)小微企業(yè)往往是以非正規(guī)的渠道獲得貸款，主要通過創(chuàng)業(yè)者的本身的積蓄、親朋好友的借款、合伙集資，甚至有的可能是非法集資。王國剛在會(huì)上表示：“實(shí)際上在我們實(shí)踐過程中有一些小微企業(yè)不合法；有的人認(rèn)為小微企業(yè)的存在有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)，但是有一批小微企業(yè)不利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。”這樣很容易讓個(gè)人的資金涌入了高利貸市場，甚至部分銀行的資金也參與到高利貸民間借貸之中，導(dǎo)致本來就混亂的高利貸市場更加復(fù)雜。
小微企業(yè)的融資問題歸根結(jié)底主要是由于政府對(duì)小微企業(yè)融資渠道的開啟不足，金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)不夠完善，誠信體系不健全，經(jīng)營管理不善等。
央行金融市場司處長馬賤陽在2014中國小微金融研討會(huì)上表示：“還是要理性地看待我們當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。這個(gè)問題第一是利率市場化不斷推出，第二個(gè)是三期疊加。在這種前提下，融資難、融資貴有一個(gè)階段性的特征。”
小微企業(yè)的未來道路
馬賤陽認(rèn)為，小微金融服務(wù)要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。“我覺得一定要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，共同促進(jìn)小微企業(yè)金融發(fā)展這個(gè)事情。”他認(rèn)為我國缺乏國家級(jí)的融資體系，缺少體制創(chuàng)新，一定要注重規(guī)范、引導(dǎo)新金融業(yè)態(tài)。
馬賤陽所謂的頂層設(shè)計(jì)，就是政府對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的政策支持，完善小微企業(yè)融資體制。政策扶持是對(duì)企業(yè)發(fā)展的保駕護(hù)航，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)各級(jí)政府對(duì)小微企業(yè)的重視，為小微企業(yè)創(chuàng)造寬松的外部條件，同時(shí)銀行也可以進(jìn)一步放開民營資本，更多地放寬市場準(zhǔn)入，多發(fā)展一些類似的小微金融機(jī)構(gòu)。
在加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)的同時(shí)，應(yīng)多鼓勵(lì)多元化渠道，盡力解決小微企業(yè)融資渠道單一，大幅度依靠銀行的現(xiàn)狀。
“我們鼓勵(lì)多元化的融資渠道來拓寬小微企業(yè)的融資方式和融資渠道以及資金的來源，我們特別希望推進(jìn)直接融資市場建設(shè)，進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場的制度安排。適度放寬一些對(duì)中小企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)和成長型企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大中小企業(yè)私募債試點(diǎn)。”張媛媛表示。
主要是建立這種政策性的融資擔(dān)保體系，加強(qiáng)小微企業(yè)融資的信用基礎(chǔ)，這樣才能更好地為小微企業(yè)帶來更多融資渠道，形成良好的金融環(huán)境，加強(qiáng)市場競爭，為小微企業(yè)融資成本爭取更多的可議空間，選擇多，自然機(jī)會(huì)多。
北京銀行副行長許寧躍表示：“還是要建議銀監(jiān)會(huì)和人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)給予監(jiān)管上的鼓勵(lì)。”在監(jiān)管的角度，王國剛認(rèn)為監(jiān)管部門仍然強(qiáng)調(diào)必須“雙降”，既要降低不良資產(chǎn)數(shù)額，又得降低不良資產(chǎn)率。
在外部條件有利時(shí)，小微企業(yè)更應(yīng)該從自身加強(qiáng)管理，提升綜合素質(zhì)，改善融資條件。在各方有益的監(jiān)管下，不斷的加強(qiáng)管理，打造信用平臺(tái)，同時(shí)加強(qiáng)企業(yè)信息體系建設(shè)，完善信息不對(duì)稱等問題。理財(cái)范CEO申磊表示：“我需要的不是更多的銀行而是與銀行具有差異化的服務(wù)機(jī)構(gòu)。”
現(xiàn)階段，小微企業(yè)的融資問題是社會(huì)關(guān)注的對(duì)象，解決小微企業(yè)的問題需要政府、社會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)的共同協(xié)作，才能從真正意義上解決問題，促使小微企業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展。（來源：中華工商時(shí)報(bào)）