銀監(jiān)會紓解小微金融“郁結(jié)” 銀行考核指標六年首度革新
2015-03-09
金融機構(gòu)沿用了6年的小微信貸考核指標，迎來革新。
3月6日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》(以下簡稱《指導意見》http://pythonsite.cn/index.php?m=content&c=index&a=show&catid=42&id=1183)，將2015年小微企業(yè)金融服務工作目標，由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度予以考查小微企業(yè)貸款增長情況。
然而現(xiàn)實是，盡管國家對小微金融的扶持力度逐步增強，而銀行收縮小微貸款的局面卻“郁結(jié)”難解。
小微不良率2%以內(nèi)考核不扣分
“三個不低于”，即在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。
此次，是銀監(jiān)會自2008年以來首次更改對金融機構(gòu)小微金融工作考核指標。
銀監(jiān)會普惠金融部副主任張金萍在3月6日的新聞發(fā)布會上表示，這次調(diào)整主要是配合經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和提高質(zhì)量考慮。“小微企業(yè)貸款增量已連續(xù)六年實現(xiàn)不低于上一年同期，如今小微企業(yè)貸款基數(shù)已很高。在整個經(jīng)濟增速下降的背景下，更加注重對客戶覆蓋面和申貸率。”
對于此次監(jiān)管指標的調(diào)整，從銀行經(jīng)營層面觀之，工商銀行小企業(yè)金融業(yè)務部處長王夫良認為：“難度更大，但定位更準確。”
王夫良稱：“原來‘兩個不低于’，尤其是‘增量不低于’指標，有基數(shù)越累越高的問題，銀行受資本等約束，可能某些年份新增貸款總量減少，但小微貸款增量還要不低于上年，強制實現(xiàn)不客觀。”
據(jù)銀監(jiān)會披露，截至2014年12月末，全國小微企業(yè)貸款余額20.70萬億元，占全部貸款余額的23.85%，較年初增加3.08萬億元，比上年同期多增1731億元，比各項貸款增速高4.2個百分點。
對于新增申貸獲得率指標，王夫良表示：“各家銀行達到某一個申貸率是不可能的，因為各家銀行的小微客戶群定位不一樣，精準營銷做得好的，申貸率就高。而抓散戶的可能低一些，最好是本行內(nèi)相比。就銀行自身管理規(guī)律來說，確實需維持比較高比較穩(wěn)定的申貸率，有利于提高管理效率。”
《指導意見》還從信貸計劃、機構(gòu)建設、盡職免責、內(nèi)部考核、金融創(chuàng)新、規(guī)范收費、風險防控、監(jiān)管激勵約束、優(yōu)化服務環(huán)境等方面提出具體要求。
其中，要求商業(yè)銀行圍繞小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，年初單列全年信貸計劃，并于一季度末前報送監(jiān)管部門。
同時，要求銀行通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式騰挪信貸資源用于小微企業(yè)貸款。進一步擴大小微企業(yè)專項金融債發(fā)行工作，對發(fā)債募集資金實施專戶管理，確保全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。另外，鼓勵增設服務小微的社區(qū)支行、小微支行。
值得注意的是，不良率考核容忍度有了提高。
《指導意見》稱，對小微企業(yè)業(yè)務設立專門的考核指標，小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內(nèi)(含)的，不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務主辦部門考核評價的扣分因素。
21世紀經(jīng)濟報道記者從一股份制銀行小微業(yè)務風控總監(jiān)處了解到，“商業(yè)銀行2014年小微企業(yè)貸款的不良率約在3%，且未來有進一步釋放的空間。”
此前《經(jīng)濟日報》報道的監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月末，全國金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款不良貸款率為2.25%，較年初提升了0.25個百分點。
此外，《指導意見》鼓勵商業(yè)銀行與保險公司合作，探索以信用保險、貸款保證保險等產(chǎn)品為主要載體，多方參與、風險共擔的經(jīng)營模式。
小微金融瓶頸?
一個值得關(guān)注的矛盾點是，國家對小微金融的扶持力度，逐步增強，而銀行收縮小微貸款的局面卻正在形成。
可以追溯的邏輯是，自2014年以來，央行先后兩次降息和一次降準。除了全面降準，還使出定性降準大招，每一次都有小微企業(yè)的身影。
央行數(shù)據(jù)顯示，2014年年底，主要金融機構(gòu)及小型農(nóng)村金融機構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額15.26萬億元，同比增長15.5%，增速比上年末高1.3個百分點，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高6.1個和4.8個百分點，比各項貸款增速高1.9個百分點。
而釋放出的“活水”，遠遠未能覆蓋龐雜的小微企業(yè)。
“不完全統(tǒng)計，目前全國小微企業(yè)5000多萬戶，在銀行有貸款的只有1000多萬戶。”銀監(jiān)會普惠金融部副主任張金萍介紹。
民生銀行行長助理林云山則進一步指出：“我們掌握的情況，小型企業(yè)融資的獲得率超過80%，現(xiàn)在說的小微企業(yè)融資難主要是指微型企業(yè)。”
與此相反，銀行收縮小微貸款的事實卻正在強化。一位股份制銀行高管向21世紀經(jīng)濟報道記者透露：“2013年以前的狂熱逐步被理性代替。”
工行小企業(yè)金融業(yè)務部處長王夫良也坦言：“一方面真正有實力的好客戶不愿意借更多的錢，甚至要還貸款。另一方面部分客戶經(jīng)營情況越來越差，產(chǎn)生了一些風險，銀行作為商業(yè)機構(gòu)，也在收回風險較大的貸款。這樣對小微金融的增長、增速構(gòu)成很大的挑戰(zhàn)。”
實際上，從國際范圍看，小微金融也一直是金融服務的難題。其原因在于大部分小微企業(yè)抗風險能力較差、財務信息不透明、缺少有效抵押物。
上述股份行高管表示：“解決不了銀行違約率和損失率的問題，銀行最后理性的做法一定是收縮。”
據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露，近兩年各家銀行都在陸續(xù)調(diào)整小微金融結(jié)構(gòu)。其中，深耕小微企業(yè)的民生銀行的做法是，從2013年下半年開始調(diào)整結(jié)構(gòu)，下調(diào)單戶單筆貸款余額。在他們看來，真正的微型企業(yè)市場依然是藍海。（來源：21世紀經(jīng)濟報道）