P2P網(wǎng)貸平臺(tái)靠什么樣的擔(dān)保模式經(jīng)營(yíng)
2015-03-10
相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年底我國(guó)網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)1575家，全年累計(jì)成交量高達(dá)2528億元。“瘋狂增長(zhǎng)”的背后，由于相關(guān)法律法規(guī)缺失及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚待完善，P2P頻頻出現(xiàn)跑路和倒閉事件。無論老品牌還是剛剛搭建的新平臺(tái)，擔(dān)保問題成為投資人重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。那么，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)靠什么樣的擔(dān)保模式在經(jīng)營(yíng)呢?P2P擔(dān)保模式又有幾種?
艾媒咨詢近期通過調(diào)查研究發(fā)布了P2P擔(dān)保模式分析報(bào)告。報(bào)告中將目前市場(chǎng)上流行的P2P擔(dān)保模式劃分為平臺(tái)自身擔(dān)保、一般擔(dān)保公司擔(dān)保、融資性擔(dān)保公司擔(dān)保以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接給客戶提供財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障模式等4種類型，并且對(duì)四種模式進(jìn)行了優(yōu)劣勢(shì)分析。
1. 平臺(tái)自身擔(dān)保模式
平臺(tái)本身不參與借款交易，但對(duì)VIP級(jí)的投資人提供本金擔(dān)保。如借款人出現(xiàn)違約，逾期30天后由平臺(tái)墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為平臺(tái)所有。或者，由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為擔(dān)保人所有。
優(yōu)點(diǎn)：平臺(tái)本身主要以服務(wù)小微企業(yè)為主，借款額度一般較大，通過要求借款人引入擔(dān)保人，可以在平臺(tái)墊付的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步保證資金安全。通過平臺(tái)自身的儲(chǔ)備資金為投資人提供收益保障。
缺點(diǎn)：對(duì)平臺(tái)和擔(dān)保人的實(shí)力要求較高，風(fēng)險(xiǎn)隨之升高。擔(dān)保的作用僅限于客戶違約率較低，一旦逾期違約客戶增多，很容易發(fā)生P2P貸款平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象。
2. 一般擔(dān)保公司擔(dān)保
一旦借款人違約，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償或債權(quán)收購(gòu)，投資人收到擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償或債權(quán)收購(gòu)資金的金額等于投資人應(yīng)收未收到的全部投資本息之和。
優(yōu)點(diǎn)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了保證自身的資金安全，對(duì)借款人的審核也會(huì)更加嚴(yán)格，這都有利于投資人的本金安全，同時(shí)降低違約風(fēng)險(xiǎn)。 通過 “債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任”的規(guī)定來保證投資人的收益。
缺點(diǎn)：一般擔(dān)保公司擔(dān)保雖然規(guī)定“債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任”，但如果沒有確認(rèn)借款人完全沒有還錢能力，擔(dān)保公司不會(huì)承擔(dān)責(zé)任，一旦借款人跑路，投資者將血本無歸。
3. 融資性擔(dān)保公司擔(dān)保
平臺(tái)本身有金融機(jī)構(gòu)背景，由金融機(jī)構(gòu)旗下的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，一旦借款人違約，提供全額代償，對(duì)于投資人來說，資金安全程度較高。
優(yōu)點(diǎn)：金融機(jī)構(gòu)成熟的風(fēng)控體系，在審查借款人方面也會(huì)更加嚴(yán)格，有效杜絕虛假標(biāo)的。 規(guī)定擔(dān)保資產(chǎn)規(guī)模與自身注冊(cè)資本規(guī)模之比小于10，有效地保障了投資人收回本金。
缺點(diǎn)：融資性擔(dān)保公司根據(jù)規(guī)定其擔(dān)保資產(chǎn)規(guī)模與自身注冊(cè)資本規(guī)模之比應(yīng)小于10，國(guó)內(nèi)很多擔(dān)保公司已經(jīng)嚴(yán)重超值，存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
4.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接給客戶提供財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障模式
優(yōu)點(diǎn)：P2P平臺(tái)引入保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，投資人通過投保來降低自身的風(fēng)險(xiǎn)損失;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接給客戶提供財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障模式使投資人通過購(gòu)買保險(xiǎn)將自身風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
缺點(diǎn)：P2P貸款風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司考慮到自身的收益問題不愿受理此類保險(xiǎn)。且國(guó)內(nèi)并非所有的P2P平臺(tái)都能夠引入保險(xiǎn)公司該項(xiàng)業(yè)務(wù)，故投資人的財(cái)產(chǎn)安全依然未能得到有效的保障。
雖然國(guó)內(nèi)P2P貸款市場(chǎng)存在多樣化的擔(dān)保模式，但依然未能消除投資人面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患。iiMedia Research分析認(rèn)為，鑒于國(guó)內(nèi)擔(dān)保市場(chǎng)的弊端，P2P貸款在未來的發(fā)展中有可能會(huì)向著“去擔(dān)?；?rdquo;以及通過第三方征信，嚴(yán)格篩選借款人以保證投資人的利益的趨勢(shì)發(fā)展。但是，短期內(nèi)P2P擔(dān)保模式依然會(huì)存在，而目前最要的是還是要規(guī)范擔(dān)保過程的操作和流程體系以及監(jiān)管。（來源:中文科技資訊）