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來源:江蘇金融匯  記者：胡春歌 陳蘇寧

原文網(wǎng)址:http://wemedia.ifeng.com/79348498/wemedia.shtml

6月12日下午，在中山路338號江蘇省信用擔(dān)保有限責(zé)任公司（簡稱省擔(dān)保公司）的會(huì)議室里，省擔(dān)保南京分公司向現(xiàn)場的6家金融機(jī)構(gòu)，介紹了公司最新的兩大科技金融專項(xiàng)產(chǎn)品 ——“知慧保”和“百億融資項(xiàng)目”。

這兩只產(chǎn)品都是為科技型企業(yè)量身定制的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資方案。

至此，國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)首次將知識產(chǎn)權(quán)、金融工具和科技企業(yè)聯(lián)系起來——省擔(dān)保公司開啟了探索新型擔(dān)保之路的變革模式。

必須創(chuàng)新

這次會(huì)議結(jié)束半個(gè)月后，我們在省擔(dān)保公司見到了董事長胡昌林。

作為江蘇第一代擔(dān)保人，胡昌林對國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展、江蘇擔(dān)保公司的起落都有著獨(dú)到的見解。

當(dāng)問到： 為什么要推“知慧?！焙汀鞍賰|融資項(xiàng)目”這兩只專項(xiàng)產(chǎn)品時(shí)，胡昌林十分有感觸地說：“我們一定要從傳統(tǒng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)向新型擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化！”

胡昌林回憶過去20年國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展時(shí)介紹，1998年國家發(fā)改委成立了中小企業(yè)司，通過調(diào)研，在全國選了四個(gè)地方做試點(diǎn)，成立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開始擔(dān)保業(yè)務(wù)。其中一個(gè)試點(diǎn)就在江蘇鎮(zhèn)江，那里也誕生了江蘇最早的國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

經(jīng)過1998年到2002年的試點(diǎn)后，國內(nèi)陸續(xù)出現(xiàn)了一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是當(dāng)時(shí)總數(shù)也不超過100家。2000年至2002年，省級擔(dān)保出現(xiàn)。2005年以后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)開始蓬勃發(fā)展，國有的、民營的，高峰期可能達(dá)到800多家，魚龍混雜。接著就是隨著監(jiān)管的加強(qiáng)、市場的變化，很多沒有實(shí)力的、民營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)退出市場。目前剩下來的基本都是國有的、大型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

胡昌林表示，一直以來，社會(huì)上對擔(dān)保行業(yè)的認(rèn)識比較淺，基本停留在傳統(tǒng)擔(dān)保階段，“但是市場一直在變化，這個(gè)市場要求我們必須創(chuàng)新，才能走得長遠(yuǎn)。”

內(nèi)外驅(qū)動(dòng)

這種變化可能來源于外部政策和自身需求。

首先是宏觀經(jīng)濟(jì)上，在目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境下，整個(gè)擔(dān)保行業(yè)增速放緩，代償上升，擔(dān)保公司風(fēng)控能力和擔(dān)保實(shí)力面臨挑戰(zhàn)。但同時(shí)，擔(dān)保行業(yè)資本實(shí)力和業(yè)務(wù)規(guī)模均保持增長，業(yè)務(wù)創(chuàng)新又將為行業(yè)發(fā)展帶來了廣闊的市場空間。

其次，從政策和監(jiān)管上，2017年8月，國務(wù)院公布《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》，在國家層面明確了融資擔(dān)保行業(yè)服務(wù)小微和“三農(nóng)”融資的重要作用，以及政策扶持對于發(fā)展政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的必要性。2018年4月，銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度，進(jìn)一步為不同類型的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展方向明確了思路。

從區(qū)域看，實(shí)際上，在本輪經(jīng)濟(jì)深化改革中，江蘇省政府將國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“四梁八柱”之一，而由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特性，整個(gè)擔(dān)保行業(yè)可以被看做是省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器。

對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身而言，在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和商業(yè)變革中，傳統(tǒng)擔(dān)保不具備可持續(xù)性的商業(yè)模式。

“銀行是合規(guī)性文化，擔(dān)保在這方面是肯定比不上銀行的，所以擔(dān)保公司要做的是創(chuàng)新性文化，只要風(fēng)險(xiǎn)可控，我們就要做模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新?！焙终f。

在胡昌林看來，新型擔(dān)保，是銀行的拾遺補(bǔ)缺，核心是與金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作。

目前，省擔(dān)保公司已經(jīng)和48家金融機(jī)構(gòu)簽訂了協(xié)議，包括信托、租賃、小貸、保理……創(chuàng)新的邏輯是：只要金融機(jī)構(gòu)有資源、有社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)意愿，就能夠合作，能夠?qū)崿F(xiàn)利益共享。

“銀政擔(dān)”模式

胡昌林表示，國資擔(dān)保公司最大優(yōu)勢就是國家給的“信用”。借助“信用”，做好資源整合，為中小企業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)擔(dān)保向新型擔(dān)保的轉(zhuǎn)化，“我們現(xiàn)在就是要推銀政擔(dān)模式?！?/span>

所謂的“銀政擔(dān)”模式，就是銀行＋政府＋擔(dān)保。銀行做資金通道，政府起推動(dòng)作用，擔(dān)保做兜底。

在“銀政擔(dān)”模式的思路下，省擔(dān)保公司具體操作了三件事：一是推出“知慧?！?/span>，二是推出“百億融資”，三是打造交易市場。

這三件事都是圍繞一個(gè)內(nèi)容——“知識產(chǎn)權(quán)”，為了讓創(chuàng)新型企業(yè)能夠通過“知識產(chǎn)權(quán)”實(shí)現(xiàn)融資擔(dān)保。即促進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)和金融資源有效融合，拓寬創(chuàng)新型企業(yè)融資渠道。

但每一個(gè)創(chuàng)新之初，都有它的痛點(diǎn)。

胡昌林告訴記者，對于創(chuàng)新型企業(yè)來說，知識產(chǎn)權(quán)是一個(gè)非常好的融資擔(dān)保標(biāo)的，但是在實(shí)際操作中，知識產(chǎn)權(quán)的融資擔(dān)保工作存在三個(gè)問題：一是估值難，知識產(chǎn)權(quán)說到底還是無形資產(chǎn)，目前國內(nèi)對無形資產(chǎn)的評估標(biāo)準(zhǔn)不明確，評估機(jī)構(gòu)稀缺，權(quán)威性、公信力不夠。二是知識產(chǎn)權(quán)登記、保護(hù)過程的時(shí)間超過了銀行貸款期限，行政管理和知識產(chǎn)權(quán)融資擔(dān)保工作的特性不相符合。三是交易難、流轉(zhuǎn)難。

“這些問題我們都在一一解決，省政府和相關(guān)科技部門也非常重視，現(xiàn)在在科技會(huì)堂那建了一個(gè)科技企業(yè)交易市場，已經(jīng)掛牌了，等待企業(yè)入駐。”胡昌林說。

此外，省擔(dān)保公司還和“我的麥田”知識產(chǎn)權(quán)互聯(lián)網(wǎng)公共服務(wù)平臺(tái)建立了合作，并在省知識產(chǎn)權(quán)局的指導(dǎo)下建立了服務(wù)江蘇省中小企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嘗試解決知識產(chǎn)權(quán)金融業(yè)務(wù)中的問題。

三個(gè)定位

雖然創(chuàng)新，但是仍然要堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)審慎、穩(wěn)健的作風(fēng)。

采訪中，胡昌林反復(fù)提及，創(chuàng)新和合規(guī)并不矛盾，金融機(jī)構(gòu)一定要跟著國家政策走，國家扶持什么，金融機(jī)構(gòu)就要支持什么，在國家的指導(dǎo)下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

事實(shí)上，為了響應(yīng)國家對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”的扶持，更好地為小微企業(yè)、“三農(nóng)”服務(wù)，省擔(dān)保公司調(diào)整了組織架構(gòu)，陸續(xù)成立了普惠金融部、產(chǎn)業(yè)金融部、創(chuàng)新金融部和產(chǎn)業(yè)金融部。

用胡昌林的話說，擔(dān)保也要打造專業(yè)的產(chǎn)品、專項(xiàng)的流程和專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，要精準(zhǔn)化服務(wù)、精細(xì)化操作。

“我們現(xiàn)在有三個(gè)定位：一是要做中小微企業(yè)和經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資服務(wù)商；二是為科技型、成長型企業(yè)提供定制化融資方案；三是夯實(shí)社會(huì)信用基礎(chǔ)。在行業(yè)上，我們今年的重點(diǎn)是，在知識產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域探索，在三農(nóng)領(lǐng)域試水。”胡昌林介紹。

可以看到，省擔(dān)保公司的科技金融、創(chuàng)新金融之路已經(jīng)開啟。

此前，胡昌林曾表示，科技金融產(chǎn)品在推廣階段，要做好“樣板房”“試驗(yàn)田”。要提升審批效率，200萬元以內(nèi)的純信用擔(dān)保，應(yīng)做到見貸即保，200萬元以上需要其他資產(chǎn)進(jìn)行補(bǔ)充的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)做到與銀行同步審核。

需要提及的是，創(chuàng)新之下的風(fēng)控工作上，目前省擔(dān)保將風(fēng)險(xiǎn)管理分為三塊，即產(chǎn)品審批、非產(chǎn)品貸前審批、保后風(fēng)險(xiǎn)管理，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制流程的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步進(jìn)行分類細(xì)分，利用好大數(shù)據(jù)信息，提升效率，解決科技型企業(yè)融資慢難題。在平衡好收益與風(fēng)險(xiǎn)上，省擔(dān)保公司未來將視市場對產(chǎn)品的認(rèn)可程度進(jìn)行相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，合理配置資源，解決科技型中小微企業(yè)融資貴問題。